Dejar de Pagar tu Auto Financiado: qué Pasa con tu Crédito

Respuesta corta: si dejas de pagar, el banco puede reportar los atrasos a Equifax, Experian y TransUnion, y eso se queda en tu historial por años. Si entregas el carro, la marca no desaparece: el préstamo queda como una deuda que no se pagó. Y si el banco vende el carro por menos de lo que debes, la diferencia puede seguir siendo tuya. Antes de llegar a ese punto hay opciones que cuestan menos.

Muchas personas me preguntan lo mismo en el concesionario: "si ya no puedo pagar, ¿no es mejor devolver el carro al banco y ya?" Lo entiendo, pero casi siempre es la salida más cara. Si lo que buscas es empezar de nuevo, en Central Ford Vega Alta un Ford nuevo viene con garantía de fábrica, y al precalificar en línea recibes el Bono Web de $300.

Qué pasa cuando te atrasas

Un pago tardío no aparece en tu informe de inmediato. Cuando el atraso llega a 30 días, el banco lo puede reportar a las agencias de crédito, y a 60 y 90 días el daño es mayor. Cada atraso queda en tu historial por hasta siete años, justo cuando más lo necesitas: para tu próximo carro, una casa o una tarjeta.

Qué pasa si entregas el carro al banco

Entregar el carro voluntariamente o que el banco te lo recoja tienen el mismo efecto principal: el préstamo queda marcado como no pagado. Además, hay dos costos que mucha gente no ve venir:

• El carro se vende y la cuenta no cuadra. El banco lo vende, normalmente en subasta, por un precio que puede ser menor a lo que debes. Esa diferencia se llama deficiencia, y en muchos casos el banco te la puede cobrar.
• Gastos de recogido y venta. Pueden sumarse a la deuda.

Puerto Rico tiene reglas propias para el embargo de vehículos financiados, y el contrato que firmaste dice qué procede en tu caso. Si estás en esta situación, pide por escrito el balance exacto y el desglose de los gastos antes de tomar cualquier decisión.

El seguro GAP no te cubre los pagos atrasados

El seguro GAP cubre la diferencia entre lo que vale el carro y lo que debes cuando el auto se pierde en un accidente o un robo. No cubre los pagos que dejaste de hacer. Si tienes GAP, revisa su contrato y no lo asumas como red de seguridad para el financiamiento.

Antes de llegar a eso, tienes opciones

1. Llama al banco antes del primer pago atrasado. Pregunta por un plan de pago temporero, una extensión del plazo o una modificación del préstamo. Un banco prefiere cobrar con un plan que recuperar un carro en subasta.
2. Vende el carro tú mismo. Si el precio de venta cubre el balance, pagas el préstamo, el banco quita su gravamen y no queda marca en tu crédito. Si no cubre, tendrías que aportar la diferencia en efectivo.
3. Haz un trade-in. En Central Ford Vega Alta tasamos cualquier marca. Si el valor del trade-in cubre el balance, lo cancelamos con el banco y tu historial queda limpio. Si no cubre, no conviene meter la diferencia en un préstamo nuevo sin antes hablarlo: ahí es donde mucha gente vuelve a empezar atrapada, con una cuota más alta y la misma deuda.
4. Habla con el banco a tiempo. Un banco que conoce tu situación negocia mejor que uno que se entera por el embargo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo devolver el carro al banco sin que me afecte el crédito?

No. Entregarlo o que te lo recojan también queda como un préstamo no pagado en tu informe.

¿Qué pasa si el banco vende el carro y no alcanza para pagar la deuda?

En muchos casos puedes quedar debiendo la diferencia, más los gastos de recogido y venta. Revisa tu contrato y pide el balance por escrito.

Cómo te ayudo

Si estás en esta situación o quieres evitarla, escríbeme o pasa por Central Ford en Vega Alta. Te digo cuánto vale tu carro hoy, cuánto debes y qué opción te deja mejor parado. Sin compromiso.